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曹瑞(betway必威app下载CEO)

如果说2016年是互联网金融平台规范化发展的元年,那么2017年就是决战之年。P2P资金存管接入不到300家,4、5月是存管最后决战期,错过这两个月的平台相对受到一些影响。最近很多人关注消费金融信用贷,这是一个很好的市场,刚毕业的大学生、还有蓝领人群很多,他们需要金融服务,需要信用贷,但现在还是一个混乱的状态,在消费金融领域,年轻人是主力,他们需要教育帮助和引导。

金融服务是一个大的命题,我们可以做的很多,真正能做的事情又很少。对于未来年轻人,我们“betway必威app下载”希望能够与各位一起提供更多优质的金融服务,能够给这个行业带来更多正能量,帮助更好平台发展。同时,也看到更多优秀平台逐渐走向发展更壮大,走向融合,走向包容,走向健康和创新,走向科技金融,也相信网贷这个行业未来前景是光明的。“betway必威app下载”将一直持续为这个行业促进健康和发展,谢谢大家!

01 我国消费金融发展现状和前景探讨

主持人:肖飒(知名律师)

嘉 宾:赵卉(宜信致诚董事总经理)、李晨(惠人贷CEO)、韩超(金融界盈利宝副总经理)、刘峰(你我贷副总裁)、王倩男(可溯金融副总裁)

  • 肖飒
  • 赵卉
  • 李晨
  • 韩超
  • 刘峰
  • 王倩男

我们认为现金贷可以约等于信用贷,它实际上有真正的需求。现在之所以大家这么不在意这个问题,是因为我们把一个问题想的有点拧巴。我们现在高利贷,但是我们没有考虑到借贷都是有期限,金融就是我把钱给你时间上拆开,我们这个类型现金贷款可能有7天和14天,但是如果我们成365,有人认为我们是高利贷,这个时候有必要行业协会或者相应组织,帮我们上面反映。这个要看7天时间到底匹配到什么程度。

我们要清醒的认识到,不论在哪个国家,各地政策不一样,各地政府想法也不一样,比如说在有些城市对网贷态度比较好,因为当地没有出现群体性事件,他们对网贷监管就是友好式监管,来了就聊,掌握一些情况然后你就走。这种类型地域比较适合现在还在转型期的,已经合规全部完成这些企业,可能这种风险小一点。

金融有几大痛点:场景、顾客、还有风控;风控最重要,不管消费金融、车贷还是房贷,所有借贷都是金融,本质都是风控。所有信贷业务都面临这样的问题,第一、欺诈;线上业务更容易被攻击。第二、多头负债;每一家都要考虑一个人的还款能力和意愿,但你不知道他在其他家借了多少。

这个行业一荣具荣、一毁都毁;我们期望央行征信中心把所有民间借贷统一收上去,让所有民间借贷公司查央行报告,覆盖正规机构和民间金融机构,这个路还很远。台湾、韩国其实爆发了个人信用问题,为了避免这种现象发生,我们迈出第一步,把积累11年数据免费拿出来,数据真实、及时更新,很多客户和机构都愿意加入。如果未来央行征信中心决定把我们收了,我们就把数据全部给央行征信中心,我们的任务就结束了。

消费金融或普惠金融面对的大众可以通过风控进行排查,但过度消费从某种程度来说这是一个主观意愿很难筛查和判断。把整个社会想成一个大的产业链,之前更多局限于2B,最后肯定是一个C。消费金融随着新的产业升级、变迁,可能有一些新的模式或者新的联动产业产品。

消费金融很早就有,银行有老三样,现在有新三样:现金贷、消费品贷款、线下服务体验式贷款。从传统银行转做消费金融面临两个很重要问题,一是推广,二是风控;最开始只能摸索,后来做场景,因为基础场景的贷款相对比较明确,通过受托支付方式,可以大大降低终端客户欺诈。一个相对比较落地的体验就是基于某个垂直领域产业链深度融合,可以更好地了解一个产业运作特点、痛点,给它提供什么服务,才能把消费金融做深做透。

消费金融实际面太广,谈到消费金融这个市场容量6万亿,我非常激动。消费金融包括了所有的跟日常衣食住行,都可以达到消费金融。但是里面有一个关键点,一定要把场景具体化。咱们目前由于中间利益特别薄,团队人数也是有限,尤其现在监管方细则出台,资产获取很大程度上把这个范围压断了。资产方方面,机构给咱们推消费金融,消费金融这个过程中,前期网上炒作比较厉害,后期可能有些利益分配灰色地带把这个场景做扭曲了。

我们依托近20年的用户资源,消费得我们一定要介入,正好符合小额贷款。我们做什么?我们辅佐上市公司。正好是我们优势所在。消费金融我认为一定要把风控做好,金融本质是风控,做好管理知识这个事。消费金融价值理念形成商户、客户、社会多方面一个供应。

宏观上讲,消费金融对实体经济的帮助有两点,一是解决产能过剩,解决产能过剩除了压缩供给,也可以放大需求,消费金融就是放大需求的一种手段。第二,我们国家经济增长三架马车,其中最重要就是消费,这些年看到基本上都是引资拉动,消费拉动没有那么大,作用效果没有看到,我觉得未来几年随着消费环境、消费场景以及消费金融公司或手段出现,整个GDP提升会更大,消费金融对于实体经济帮助绝对显而易见。

消费金融的风控,一个是拿钱做什么,二是有没有还款能力。放款给谁,一定要看还款能力。把这个风险把控住,就不会有太大问题。刚才提到中国储蓄率基本处于世界前几位,有可能首位;相比美国储蓄率,人均负债率太低,整个行业整个领域都有机会,但是有风险,而我们需要做的就是防范风险。

消费金融模式或者行业本身,其实都是用互联网思维创造消费需求。消费需求本身就是帮助实体企业,希望消费金融自然而然拉动服务。我认为消费金融所有场景、概念都是虚的,重要是回归金融的借贷本质,场景都是表象包装,最终都会回到借贷关系,消费金融只是说借了钱以后怎么用,就是专款专用。

说到选择消费者,我们是甄别选择,行业里面之前有一个很热的概念,就是金融科技,大家用科技的方式,选择哪些人可以服务,哪些人不可以服务。包括有一些鉴于可以不可以之间,用户有一些风险定价之类东西出现。而我们主要做供应链这一块,基于场景也好,或受托支付也好,最终我们希望对完全陌生的人能够用金融本质的风控手段,而不是技术或者说是数据,仅仅是金融本质手段来管控金融风险。



02 后监管时代的新金融机遇

主持人:北京九叔(知名财经作家)

嘉 宾:张申(信和大金融总经理)、李牧君(河北众拓金融服务平台)、王隆勋(乾贷网副总裁)、陆毅文(羽象金融执行总裁)、万良中(爱钱帮联合创始人)、李卫斌(温州贷COO)

  • 北京九叔
  • 张申
  • 李牧君
  • 王隆勋
  • 万良中
  • 陆毅文
  • 李卫斌

真正机遇是什么?机遇是迎合趋势,遵守经济的自然规律,循规蹈矩自然而然去发展商业模式才是机遇。如果市场反馈,机构方出现情况,机构方资金实际控股人可能来自银行或者保险公司老总,机构方或者中间批发商所拿到的资金,就不是真正的透明或者公正,现在市场机遇越来越透明化、公开化。

实际上机遇赚取利润,无非来自于现金流、商品流还有信息流三个来源。现金流拿别人钱给别人出利息;商品流赚利差;但是信息流里面有很多信息不对称,要让信息更加透明化,价值和资金的成本更加的公平化,需要大家一起在行业上努力争取。 还有一个风险误区,很多人觉得不能有垃圾贷和逾期,一逾期就是坏公司,这个问题要正面看待,如果金融企业不出现逾期,还叫什么风险?没有风险,还叫什么风控?所以出现合理的乱贷、合理的逾期是需要。

新金融模式之下未来机会或者机遇,我们也看到了几个机会趋势。首先第一个,现在金融回归实体大的宏观环境要求,未来资产方也好,业务也好,核心来源第一个就是普惠金融服务实体,一个是供应链金融,一个就是农业。虽然很多企业开始不是做这个,但是经过监管整治,不算生命周期情况下,看到宏观风险之后,从目前整个国家对于远期宏观经济来看,会考虑选择这两个大的方向。

监管过程当中出现一些弊端和瓶颈,这是最大的经营风险。不管是车房还是供应链等等,每个市场都是很大市场,只要平台能够在合规情况下把路线选择清楚,坚持下去应该可以避免这些可能。我们坚持做信贷,去年开始转型,所以我们从自己角度提一个建议,就是尽快选择好自己的方向,当然我们也一直在摸索中。

先说一下自己,我自己这个公司,这个服务平台,在面对现在大家都在说一个很重要的叫有资产方,我们之前是在做和大家所做的是一样,是在车行业(音译)做很多工作。一路走来发现很多地方是需要更加理性去分析,规避风险找到合适这种资产。做这个工作过程当中,我们发现是非常漫长,同时想把它转变成经济效应需要时间。那么转移一个方向,转移一个特定,特殊的消费场景,就是现在大家讨论消费场景,我们消费场景和羽象有一定的相似之处,在存量房的销售。

我们总的来说外部一些区域性盲点,听完大家介绍,其实真正我的误区就是我自己。我们总在做产品研发,从业者的开拓,或者是职场掌门人的时候,我们加上三个字,自认为。

乾贷网前期做的是P2B,即个人对企业的贷款,我们认为的额度补充,即是借款人资金需求与银行授信审批额度的差额,时间的补充就是我们高效的完成融资项目。不过,去年年底我们也有一个转型,开始涉足消费金融、大数据金融领域。

以大数据金融为例,我们尝试接入通信运营商数据,建立与运营商数据库相结合的大数据风控模型,通过对用户缴费记录、通信记录、位置验证等多维度数据分析,全面掌控用户信用情况,形成有效可行的用户信用体系,打造方便个人借贷的号码贷。这是我们正在进行的实践,也可能就是未来深入切入的一个点。

对,这个是我们主要业务。我们转做代购。那里面会产生利润,跟一些大型集团合作。哪家公司能够破坏车厂,很难想象车的质量。每家有自己的特点,我们自己看不到一点优势和长处,只不过说他们这种复制比较困难。我觉得自己给自己提醒,不要跟风。如果说觉得这个市场如果热了,就不要去追求这个了。个人也可以操作,我看到很多民间放贷,现在看到很多不良资产本身很小。

最近市场竞争非常激烈,监管政策越来越多,不管是车贷、房贷还是消费贷等等,越来越多的对获取资产能力提出要求,对资金端越来越要求多元化发展,市场上的大公司,资金越来越多的来源于银行的直销银行,以及专业的财务公司。一方面银行风控最完善,把最优质的资产弄到银行去。很大角度来看,小银行资金成本,资产销售成本加上不良的损失,成本已经相当高了。随着新金融发展,网贷获取资金价值会逐步向银行靠拢,接几个高效平台已经能达到银行的价格,只是多赚少赚的问题。

市场就是销售风险和客户信息风险,国家关注不良催收问题,最近从上海开始,把社会上可能发生的暴乱做切割,个人对个人委托公证。其次是放款通道合理,必须通过银行委贷,或者信托公司,当然这些在发展中也越来越受到质疑。

资产来看,包括传统车贷、房贷等等,任何一个行业都有上万个细分行业,为什么大家找机遇?一个是服务人,一个是群体;第二个是服务的频次;还有行业竞争合作;第四个成本。这些是每家公司判断,我个人觉得这几个行业比较看好:一个是现金贷,服务群体大的。我们也观察过监管一些意见,消费产品这些公司,服务的群体,数量、频次,包括现金贷。

关于监管这一块,不会对新的公司进行一刀切,互联网进行分类监管,现金公司一个是银行系统,银行系统本身就是一个牌照,提供现金的服务,还有评定公司。如果从整个互联网P2P这一块来说,叫流量思维,规模覆盖风险,发现规模越大,风险越大,根本覆盖不了。

“新金融 新活力”公益城市行是betway必威app下载联合行业优秀企业举办的公益性系列交流活动,以“合规、创新、合作、共赢“为宗旨,
希望通过在全国主要城市举办大家能够自由参与的行业论坛,就新金融发展的热点、监管与创新进行广泛交流,共同进步。
我们以海纳百川的胸怀迎接五湖四海的朋友,共同构建和谐向上,合作共赢的新金融生态圈。
目前该系列活动已在杭州、上海成功举办,前后共吸引了120余家平台高管参加,取得良好行业反响。

时间:2017.4.20(13:00-18:00) 地点:北京广播大厦酒店

  • 12:30-13:30签到
  • 13:30-13:35开场白
  • 13:35-13:45欢迎辞
  • 13:45-14:05主题演讲    中国供应链金融整体发展概况及趋势
  • 14:05-14:25主题演讲    网贷行业合规与创新之路
  • 14:25-14:45主题演讲    不动产金融创新与发展
  • 14:45-15:25圆桌论坛    主题:我国消费金融发展现状和前景探讨
  • 15:25-15:45主题演讲    大数据征信与我国信贷市场的发展
  • 15:45-16:05主题演讲    智能投顾在中国的发展状况和前景
  • 16:05-16:45圆桌论坛    主题:后监管时代的新金融机遇
  • 16:45-17:05主题演讲    我国现金贷的发展潜力与风险防范
  • 17:05-17:30主题演讲    一贯存管解决方案介绍
  • 17:30-17:40颁奖环节    存管上线平台品牌知名度十强颁奖
  • 4月21日上午部分嘉宾参加北京 宜信(北京)总部考察